[風險管理]你購買的保險,保險嗎?-三十而慄

記得小時候的那個年代,民風純樸,人們多少還有一點舊時代的觀念,當時普遍認為「買什麼保險,這不是等於詛咒自己嗎?」,也因此當時的保險業務員確實很可憐,比如說被趕出去、被人家家裡的狗追趕等等情況出現,然而隨時代的改變,以及這些保險巨頭大量的鼓吹以及教育之下,人們觀念改變了,保險的種類也多了,現代人普遍至少會購買幾個保險,或許應該反過來說,沒有買保險的人應該變成了相對少數.

這是因為人們都接受了所謂「風險管理」的概念,連國家政府都會強制一些社會保險、國民保險之類的規定,所以在舊時代人們認為最好的保險就是養兒防老,但到了現在,搞不好孩子都是啃老族,還不如自己做好財務規劃,買幾個投資型保險、或者是買一些長期投資的標的,就當作是未來退休的養老金.

但是,問題又出現了,不管是半官方或者是民營的保險機構,也不管他的規模有多大,當他承接了你的保單之後,如何保證給你保單到期之後還本或者是意外發生時的賠償呢?很顯然是透過財務操作或者是財務槓桿的運用,否則時間到了,這些投保機構如何能夠生出錢來,而正因如此,我們看到金融風暴正興之時,包含AIG以及ING等跨國的保險機構也是重傷的一群,而各國半官方的強制保險機構的資金,也被動用來接濟這些受傷的金融機構,那麼「你購買的保險,保險嗎??」!

最近在一本書《大衝撞》(原文版名為When Markets Collide,由美商麥格羅.希爾公司出版)上面看到了對於目前全球亂象的分析,也給投資人一些投資上的策略建議,並於該書最後提到了「風險管理」的重要性,並以之做為該書的結尾,應該說不管是什麼投資,風險再低的,都依然有風險的存在,不僅僅如此,包含我們每天的工作、生活都存在著各式各樣的風險...

套用管理學上面的定義,管理的工作最重要的就是異常管理,如果所有的事情、工作都按部就班、有井有序的進行著,那大概不需要太多的管理者,因為管理者沒有事情做,所以說管理者存在的目的,很多是為了因應可能存在的異常事件或者潛在危機,亦可說是一種例外管理,一般有規模的企業會透過內部控制制度來作為一個規範,並且有獨立的稽核單位隨時做稽查,就是在防止這種異常的出現,降低企業永續發展所存在的風險程度,如若閃躲不了,也要有事先的預防措施或者將風險轉移,剩下的才是做好承擔風險的工作.

然而即便如此,有關於企業風險暴露的狀況還是層出不窮,暫不說金融風暴這個大事件,我們也常聽到一些個體企業的問題,比如汽車廠因為某個零部件可能存在問題將危及車主的安危,而招回已經銷售出去的新車回廠,又如某某電腦品牌廠商因為電腦所配置的充電電池可能存在不安全因素,而主動招回並更換零件,這種案例經常可以新聞媒體上面看到.

將風險管理或者說例外管理的概念運用在每個人身上,其實最常見的就是前述的購買保險,或者一些長期投資而風險很低的投資標的,或許也是長期被這些投資保險機構所教育的結果,只是雖然都會用小小的字在宣傳的最下方提示「XX經金管會核准或同意生效,惟不表示絕無風險。OO公司以往之經理績效不保證XX之最低投資收益...」之類的話語,然而購買這些金融商品的人往往只想到增值的想像空間,而忽略了其實自己也正在暴露並承擔著某種風險!

所以不僅是在財務規劃上面要有風險管理的意識,包含生活中的大小事情都應該有這種觀念,雖然凡事要樂觀點、抱持往好處思考的正面態度,然而也不能閉起眼睛不看可能發生的風險,就好比忽視了小感冒而釀成大病一樣,得不償失!!

俗語說「常在河邊走,啟有不濕鞋」,接收過太多正面性的宣傳,難免失去理性,導致最後的錯誤決定,因此如何定期的自我檢視就很重要,最好的方法就是站在第三人稱立場理性的審思一下自己,或許會比較客觀一點,如同企業裡面內部稽核的角色一樣,才能夠避免一面倒的狀況,也讓自己所承受的風險增加...

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awang

財務管理碩士,目前任職于某投資銀行,專長是財務報表分析與投資學,同時喜歡體驗新科技,對互聯網科技以及風險投資情有獨鐘。本身是一個缺乏安全感,卻又充滿好奇心的人。